Sedikit tentang asuransi..

Tulisan saya kali ini akan mencoba untuk membahas sedikit tentang asuransi yang saya tau. Terima kasih atas saran seorang teman di blog ini yang membuat saya jadi ingin menuliskan topik ttg asuransi di sini.

Ilmu asuransi saya ngga tinggi, krn saya hanya seorang konsumen, jadi apa yang saya bahas tentu saja hanya dari sisi pandang saya sebagai seorang konsumen. Dan seorang konsumen itu, fokusnya adalah selalu mencari harga yang termurah untuk suatu produk, dengan benefit yang sama untuk dirinya.

Almarhum ayah saya adalah seorang mantan direksi dari suatu perusahaan reasuransi, dan beliau sudah berpengalaman lebih dari 30 tahun di bidang per-asuransian ini..

Jadi, dari saya kecil, saya tidak asing lagi dengan yang namanya asuransi jiwa (untuk meng-cover jiwa ayah saya sebagai satu-satunya pencari nafkah di keluarga kami), asuransi rumah (untuk memproteksi rumah kami dari kebakaran, banjir, gempa bumi dan huru hara), dan juga asuransi kendaraan. Tapi ayah saya tidak pernah beli asuransi pendidikan, dan beliau tidak pernah menjelaskan kepada kami, mengapa beliau tidak pernah membelinya..

Ketika saya SMP kelas 2, rumah saya kebakaran hebat. Dan lantai 2 rumah saya habis semua, ngga tersisa sama sekali. Alhamdulillah, tidak ada korban jiwa. Dan begitu ayah saya tau kami semua selamat, beliau lega dan tidak panik, karena beliau sudah mengasuransikan rumah tersebut. Dan sekitar 2 atau 3 bulan setelah kejadian itu, rumah kami dibangun kembali, bahkan dalam keadaan yang jauh lebih bagus daripada sebelumnya. Jadi, saya menyaksikan sendiri betapa pentingnya mengasuransikan rumah kita dari resiko kebakaran.

Setelah saya menikah, saya dan suami membeli rumah kecil di Bintaro untuk kami tinggali. Kami membeli rumah dengan KPR, dengan jangka waktu 16thn.

Karena membeli rumah dengan KPR, suami saya dapat asuransi jiwa dari bank sebesar jumlah utang KPR yang diambil dari bank. Selain itu, ada asuransi kebakaran juga dari bank senilai bangunan yang ditaksir oleh bank.

Tapi saya dan suami tetap mengasuransikan lagi rumah kami, krn kami juga butuh proteksi yang lebih luas, seperti proteksi dari banjir, gempa bumi, dan juga huru hara. Premi asuransi rumah dengan bermacam-macam proteksi ini sangat murah, sepertinya sekitar 5/1000 x nilai bangunan rumah kita beserta isinya (premi dibayar tiap tahun).

Selain itu, karena suami saya adalah satu-satunya pencari nafkah dalam keluarga, dan kami tidak punya bisnis atau aset lainnya yang memadai yang bisa dimanfaatkan dalam memenuhi biaya hidup, maka kami harus mengambil asuransi jiwa untuk suami saya. Saat itu saya sudah mulai belajar sedikit tentang financial planning, sehingga kami memutuskan untuk mengambil asuransi jiwa TERM LIFE untuk suami saya, yang ditambahkan dengan asuransi kecelakaan di dalamnya (untuk memproteksi jiwa suami saya dari cacat atau kematian yang disebabkan krn kecelakaan). Kebetulan, saya juga tau bahwa ayah saya selalu membeli asuransi jiwa term life dan kecelakaan untuk dirinya saat anak-anaknya masih kecil-kecil.

Waktu itu, karena gaji suami juga masih kecil, dan anak kami 2 orang juga masih di bawah 3 thn, maka kami harus pintar-pintar membagi gaji suami saya untuk berbagai keperluan. Akhirnya pilihan yang kami ambil, ok, kami harus hidup super hemat, karena kami harus bayar cicilan KPR (30% gaji tiap bulan), investasi pendidikan anak (25% tiap bulan), asuransi jiwa + rumah + mobil (5%/bulan), sehingga kami harus mencoba bertahan hidup hanya dengan 40% gaji tiap bulan... hikss.. Jadi, memang masa-masa awal pernikahan saya tuh ngga penuh kemewahan hidup seperti pengantin lainnya.. :)))) betul-betul penuh perjuangan.. dan suami saya pun rela naik motor ke kantor selama 7 thn demi untuk berhemat.. :) karena kami cuma punya 1 mobil, dan suami saya ngga rela melihat saya dan anak-anak naik angkot ke mana-mana.. :)

Oya, waktu mau ambil Uang Pertanggungan (UP) asuransi jiwa itu, saya sempet bingung juga, mau ambil berapa. Tapi karena ada keterbatasan dana, kami awalnya cuma ambil sekitar 63x dari gaji suami tiap bulan. Kecil banget ya.. tapi di tahun-tahun berikutnya, UP asuransi jiwa ini selalu kami tambah (ambil asuransi baru lagi), dan saya baru berhenti untuk menambah UP sekitar 5 thn kemudian. 

Cara saya menghitung UP yang saya butuhkan untuk diambil  (ada beberapa cara menghitung UP, ini hanya salah satunya saja) :

A. Saya hitung berapa kebutuhan hidup saya sekeluarga (saya, suami dan anak-anak) dalam sebulan, kemudian dibuat setahun. misal : sebulan Rp 10jt, berarti setahun Rp 120juta.
Saya hitung, dengan return 10%/thn, kira-kira berapa total dana yang saya butuhkan, sehingga tiap tahun saya tetap mendapatkan dana sebesar ini sebagai penutup biaya hidup.
Dana yang saya harus punya = 100 : 10 x Rp 120juta = Rp 1,2 milyar.


B. Saya hitung berapa total hutang yang kami punya. misal : total Rp 150juta.


C. Saya liat apakah ada aset kami yang bisa kami cairkan sehingga apabila ada apa-apa terjadi pada diri suami saya, saya mendapatkan tambahan uang dari pencairan aset ini. misal : 1 mobil bisa saya jual, dengan harga Rp 100juta. 

D. Saya hitung total UP yang saya butuhkan = A + B - C + 1 thn biaya hidup = Rp 1,2 milyar + Rp 150 juta - Rp 100juta + Rp 120juta = Rp 1,37 milyar

Perkiraan premi per tahun = 3,5/1000 x Rp 1,37 milyar = Rp 4.795.000 ,-



Ini ada beberapa artikel bagus tentang cara menentukan UP asuransi jiwa :


 http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2012/01/14/12514719/Hitung.Kebutuhan.Asuransi.Kita.Yuk.

http://personalfinance.kontan.co.id/news/hitunglah-dengan-cermat-agar-ahli-waris-terjamin

http://pandjiharsanto.com/2011/12/19/tips-menentukan-uang-pertanggungan-asuransi-jiwa-dan-jangka-waktu-asuransi-jiwa/


Pengalaman saya ketika membeli asuransi jiwa, kita harus NGOMONG TERUS TERANG ke agen asuransinya, bahwa kita hanya mau beli asuransi jiwa MURNI (TERM LIFE). Kalo ngga ngomong bgtu, nyaris semua agen asuransi nyodorinnya malah unit link (asuransi + investasi). Dan itu mahal banget nanti preminya, dibanding term life.. Bedanya bisa di atas 3x lipat lbh mahal lho... 

Terakhir suami saya mengambil asuransi jiwa term life dan asuransi kecelakaan, premi totalnya sekitar 3,5/1000 x UP yang diambil. 

Untuk asuransi kesehatan, alhamdulillah kesehatan kami 100% dicover oleh perusahaan suami saya. Jadi kami tidak perlu mengambil asuransi ini. Alhamdulillah..

Asuransi rumah, mobil dan motor, kebetulan suami saya kenal dengan bbrp orang marketing dari asuransi ini. Dan mrk jg dr perusahaan asuransi bonafid. Jadi tiap thn kami selalu memperpanjang asuransi-asuransi ini dengan mrk. Untuk klaim juga ngga repot, krn sudah ada kenalannya di asuransi ini. Dari sejak beli, hanya asuransi mobil aja sih yang selalu ada klaim. Asuransi rumah, belum pernah, dan mudah-mudahan tdk akan pernah klaim selamanya.. :) aamiin.. :)

Asuransi mobil, kami mengambil yang ALL RISK. Karena mobil itu selalu ada resikonya. Mau masuk rumah, bisa nyenggol pagar, nyenggol tembok. Di luar rumah, bisa dipepet motor, ditabrak mobil lain, dibeset orang, dsb. Jadi kami selalu ambil asuransi all risk untuk mobil, ngga pernah mau TLO (total loss only, alias hanya memproteksi resiko rusak berat di atas 80% atau hilang).

Asuransi pendidikan... karena ayah saya ngga pernah ambil asuransi ini, saya juga ngga kepikiran untuk ambil asuransi ini. Dan kemudian terjawablah pertanyaan saya mengapa ayah saya tidak pernah mau mengambil asuransi pendidikan. 

Waktu itu saya lagi ke gramedia cari2 buku investasi, dan saya nemu buku Safir Senduk " Mempersiapkan Dana Pendidikan Anak". Buku ini sampai sekarang saya anggap sebagai buku terbaik yang membuka mata saya tentang financial planning. Saya akhirnya telfon langsung ke penerbitnya, untuk memesan buku2 Safir Senduk yang lain, yang tidak dijual lagi di toko buku, dan saya dikirimkan semua bukunya. Ada yang tentang Mempersiapkan Program Pensiun, Mengantisipasi resiko (belajar ttg asuransi), Siapa bilang jadi karyawan ngga bisa kaya, dll..

Kenapa Safir, seperti juga ayah saya yang orang asuransi tidak pernah mau membeli asuransi pendidikan...?

Karena pada umumnya, uang jaminan yang diberikan oleh asuransi pendidikan itu hampir selalu tidak mencukupi biaya yang dibutuhkan.. sedangkan preminya termasuk mahal. Itulah kenapa akhirnya ayah saya lebih suka menginvestasikan uangnya di tanah, sawah, rumah, untuk  biaya pendidikan daripada beli asuransi pendidikan untuk anak-anaknya...

Sedangkan financial planner, mereka lebih merekomendasikan untuk membeli reksadana dan membeli asuransi jiwa term life sebagai ganti membeli asuransi pendidikan..

Sekarang di bank, banyak produk unit link pendidikan ini (asuransi jiwa + investasi), dan saya termasuk salah satu "korbannya", ketika masih belum melek finansial dulu :)))) Memang sih kalau dibandingkan dengan menaruh uang di deposito, ya memang masih lebih baik beli produk ini (berdasarkan ilustrasi yang mereka taruh di brosur). Tapi bila kita sudah mengenal produk2 investasi dan asuransi, ya sebaiknya beli terpisah aja, soalnya lebih murah jatuhnya.. :)

Pengalaman saya, dulu waktu beli produk ini, untuk penambahan unit aja, ada biaya 5% dari jumlah pembelian kita. Jadi misalnya kita top up dana 1juta, 5% itu dipotong sebagai biaya pembelian. 5% gede banget yahh.. kita beli saham  aja cuma 0,15%.. kalo beli reksadana, cuma 2% kalo ngga salah.. 

Terus untuk proteksi asuransinya, premi yang kita bayar bisa 10x lipat lebih mahal daripada membeli asuransi term life. Tadi saya tulis, suami saya kena premi skitar 3,5/1000 dari UP ketika membeli asuransi term life dan asuransi kecelakaan. Tapi di produk ini, kami harus membayar 5/100 dari UP sebagai preminya (hanya untuk asuransi jiwanya saja, tanpa kecelakaan... oh nooo... )

Itulah kenapa akhirnya saya pun sepakat dengan financial planner yang menyarankan untuk tidak membeli unit link. Bagi yang tidak sependapat dengan saya, saya ngga mau membahas tentang ini, ya. Saya bicara hanya berdasarkan pengalaman saya. Kalo ngga setuju, silakan, tapi saya ngga mau membahas ini lebih jauh lagi.. :)

Ini beberapa artikel yang mungkin bermanfaat tentang unit link :


http://priyadi.net/archives/2007/10/18/hitung-hitung-asuransi-unit-link-vs-terpisah/


http://priyadi.net/archives/2007/06/10/asuransi-unit-link-vs-reksadana/


http://www.aidilakbar.com/2015/02/kesalahan-ketika-beli-asuransi/

http://www.qmfinancial.com/catet-saya-ligwina-hananto-saya-tidak-membeli-asuransi-unitlink-p/

Ok, saya pikir ini aja tulisan saya ttg asuransi. Mudah-mudahan bisa bermanfaat bagi orang yang awam. Karena kalo udah canggih ilmu finance-nya, saya yakin ga akan mau baca blog saya.. :) mohon maaf kalo tulisannya agak berantakan, soalnya saya lg agak sakit kepala pas nulis ini. kebanyakan tidur kynya, krn hari ini weekend ngga ke mana-mana.. hehe..


Regards,
V3